（39）财务规划

 看着孩子一天天长大，我对财富的渴望也变得越来越强烈。那不再是单纯为自己谋求舒适的生活，而是一种来自责任的动力，推动着我不断向前。虽然生活不是为了钱，但生活都需要钱，有了更多的钱，人生才会有更多的选择。我渴望的不仅是事业上的成功，更希望透过稳健的投资，为家庭带来稳定、可持续的收入。

我还记得那是2001年，政府刚推出“大马信托基金”（ASM），向全民开放申购，非土著配额只有30%，却吸引了大量民众争相申请。开放当天清晨，PNB大厦门前早已排起长龙，我的妻子也在其中。

为了孩子的未来，她天还没亮就出门排队，只为多买几份。看着她为家庭奔波的背影，我内心感激又不忍。这种看似不起眼的努力，其实正是一家人通往更好未来的起点。

那时候的基金利息是7.8%，后来逐年降到6%-7%。在一些热衷炒股、追求暴利的人眼里，这种回酬根本不值一提。但到了2008年，美国爆发次贷危机，全球股市暴跌，许多投资者血本无归。这时候，才真正体现出国民信托基金的价值，它或许赚得不快，却稳扎稳打，是逆境中的避风港。

我常告诫自己，投资不是赌博。我宁愿稳中求胜，也不愿追逐虚幻的高利诱惑。购买基金的意义，并不止于利息，而在于无风险地累积资本，等待合适的时机进行更高层次的投资。

回顾自己的人生，我有四个目标，而它们彼此紧密相连：

1. 拥有持续性的收入：我希望能找到一个可靠的投资渠道，为我和家人带来长期、稳定的被动收入，确保孩子受良好教育，也让我在退休后不为生活所忧。

2. 送孩子上大学：我希望她们不仅能考取好成绩，还能选择自己喜欢的课程，去先进国家深造，在多元的环境中拓宽眼界、培养独立思维。

3. 五十五岁退休：这是我理想的年龄，身体仍健，心智成熟。在人生的“黄金十年”里，拥有财务自由，可以结交朋友、培养兴趣，不再为生计奔波。

4. 环游世界摄影：摄影是我最大的兴趣。我梦想着背着相机，和三五好友踏遍世界各地，拍下人文风情与自然美景，留下自己独特的记录。

实现其中一个目标其实并不难，有足够的储蓄就行了。但要同时完成四个，却意味着更大的挑战与财务压力。而更难的是：即使到了那一天，有些人已经实现目标，却因贪恋金钱的“惯性”，依然舍不得放手退休，结果四个目标一个也没真正完成。

对我来说，能逐步实现这些人生愿望，就算没有千万身家，也已是不枉此生。

然而，在我追求稳健的同时，身边也不断有人向我推销各种“快速致富”的方案。有海外基金、外汇、期货，甚至还出现“海藻种植”这种离奇的投资项目。他们承诺的回酬高得离谱，一眼看上去就不真实。我当然不敢涉足，后来也证实不少都是骗局。

当年，我与一些中东国家有业务往来。在伊拉克战争期间，我常收到一些陌生电邮，自称是当地主政者的家属或财务人员。他们说国家局势不稳，必须紧急转移资金出国，并愿意让我提供银行账户，以获取高额佣金。

这种听来似是而非的说辞，也许确有其事。但更多的，恐怕是骗局。我始终不敢回应，也不愿沦为可能的共犯。这种邀请，就像是一场赌局，不论庄家是否有作弊，我都不愿冒那种风险。

不管包装得多么精美、回酬多么诱人，只要不清楚背后的运作机制，我宁愿不碰。我告诉自己：有些钱不是赚不到，而是不值得去赚。赚几千几万，对我生活的改变也有限；但一旦亏了，那份对自己判断失误的愧疚，将是一生难解的负担。

投资的最终目的，是为生活锦上添花，而不是让生活随时崩塌。我选择脚踏实地，即使缓慢，但我走得安心，也走得长远。